कैसे एक आपातकालीन कोष बनाएँ

अगर एक बात चल रही कोरोनावायरस महामारी ने हमें सिखाई है, तो वह यह है कि कोई भी आपात स्थिति किसी भी समय आ सकती है और आप इसके लिए तैयार रहने के अलावा कुछ नहीं कर सकते। जबकि एक आपात स्थिति जैसे भूकंप, बाढ़ जैसी प्राकृतिक आपदा, एक स्वास्थ्य स्थिति जो आपको काम से दूर रखती है, एक आर्थिक मंदी जिससे नौकरी छूट जाती है और वेतन में कटौती होती है, आपके नियंत्रण में नहीं हो सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करना कि आपके पास चलाने के लिए पर्याप्त धन है। आपका नियंत्रण।

आप अपने जीवन के बारे में कैसे जाते हैं और ऐसे समय में अपने आवश्यक खर्चों को कैसे पूरा करते हैं? इसका उत्तर एक आपातकालीन कोष बनाने में है जो आपको आगे बढ़ने में मदद कर सके।

एक आपातकालीन निधि क्या है?

एमर्जेंसी फंड एक ऐसा फंड है जो आपको जीवन में आगे बढ़ने में मदद करता है और अंतिम समय में अनियोजित ऋण का विकल्प चुने बिना, आपके क्रेडिट कार्ड का अधिक उपयोग किए बिना, या अपनी मौजूदा संपत्तियों को बेचने और गिरवी रखे बिना आपके अनिवार्य खर्चों को पूरा करने में आपकी मदद करता है।

अपने आपातकालीन निधि के लिए, आपको अनिवार्य खर्चों को ध्यान में रखना पड़ सकता है जो कि वे खर्च हैं जो बिल्कुल जरूरी हैं।

आदर्श रूप से, अनिवार्य खर्चों में भोजन और चिकित्सा उपचार, किराया, ऋण की मासिक किस्त, स्कूल की फीस, बुनियादी मरम्मत और रखरखाव, बीमा प्रीमियम और कुछ भी शामिल है जो आपको अपरिहार्य लगता है।

हालांकि, अनिवार्य के रूप में योग्यता के लिए कोई मानक परिभाषा नहीं है। उदाहरण के लिए, घरेलू सहायक और चालक जैसे सहायक कर्मचारी कुछ के लिए अनिवार्य हो सकते हैं, कई लोगों को वित्तीय संकट के समय में भी जिम की सदस्यता छोड़ना असंभव हो सकता है। लब्बोलुआब यह है कि आपको अपने अनिवार्य खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन आरक्षित करने की आवश्यकता है।

इमरजेंसी फंड के लिए कैसे बचाएं?

बजट बनाना किसी भी वित्तीय योजना की आधारशिला होती है। यदि आप अभी एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू कर रहे हैं, तो आपको तीन मुख्य चरणों का पालन करना चाहिए।

• अपने मासिक घरेलू खर्चों को रिकॉर्ड करें और उन्हें अनिवार्य और विवेकाधीन खर्चों में वर्गीकृत करें।
• अपने अनिवार्य खर्चों के लिए औसत आंकड़ा प्राप्त करने के लिए इसे कुछ महीनों के लिए करें।
• इस अभ्यास को करने से आपको अपने खर्चों का जायजा लेने और गैर-जरूरी खर्चों को निकालने में भी मदद मिल सकती है।

आप कभी भी यह अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि कोई आपात स्थिति कितनी देर तक बनी रह सकती है, इसलिए एक ऐसा आपातकालीन कोष बनाना जो आपको कम से कम 3-6 महीने तक जारी रखने में मदद कर सके, आदर्श है।

मान लीजिए कि आपके परिवार के लिए अनिवार्य खर्च प्रति माह 50,000 रुपये तक है। उस स्थिति में, आपका आपातकालीन फंड किसी भी समय INR 1.5 लाख से INR 3 लाख के बीच कहीं भी होना चाहिए। यह आपके घर में कमाने वाले व्यक्तियों की संख्या, आश्रितों की संख्या और आपके खर्चों के आधार पर बदल सकता है।

यदि आप आश्रित माता-पिता और स्कूल जाने वाले बच्चों के साथ एकल-कमाई वाले सदस्य हैं, तो आप अप्रत्याशित चिकित्सा खर्चों को देखते हुए अधिक बचत करना चाह सकते हैं। यदि आप दो-तिहाई निरंतर ऋण जोड़ते हैं, तो बचत का आंकड़ा बढ़ जाएगा क्योंकि आपको अपना घर चलाने के अलावा अपनी मासिक किश्तों का भुगतान करना होगा।

व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ एकल-आय वाले परिवारों को एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाने की सलाह देते हैं, अक्सर एक वर्ष के लिए निश्चित खर्चों (किराया, मासिक किस्त) को पूरा करने के लिए और कम से कम छह महीने के लिए परिवर्तनीय खर्चों के लिए खाते हैं।

दुगनी आय वाले सदस्य परिवार के मामले में, प्रति व्यक्ति बचत की राशि कम हो सकती है।

कैसे बनाएं अपना इमरजेंसी फंड?

आपके आपातकालीन कोष को बचाने के लिए आवश्यक धनराशि आपको परेशान कर सकती है और आपको गतिविधि शुरू करने की योजनाओं को स्थगित करने के लिए प्रेरित कर सकती है। इससे पहले कि आप हार मान लें, बिना अधिक चिंता किए आवश्यक वित्तीय कोष बनाने में सक्षम होने के लिए सरल रणनीतियों का उपयोग करें।

अपना फंड स्थापित करने के लिए एक लक्ष्य तिथि निर्धारित करें

लक्ष्य तिथि निर्धारित करने से आपको अपने लक्ष्य तक तेजी से पहुंचने में मदद मिल सकती है। अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर, आपातकालीन निधि के लिए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक तिथि निर्धारित करें। यह तीन महीने, छह महीने या एक साल भी हो सकता है। जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, आवश्यक धन एकत्र करना उतना ही आसान होगा।

मौजूदा संपत्तियों का जायजा लें

आपके पास पहले से ही कुछ ऐसी संपत्तियां हो सकती हैं जिन्हें आपके आपातकालीन कोष में डाला जा सकता है। यह आपके बचत खातों में पड़ी अतिरिक्त नकदी हो सकती है, कुछ सावधि जमा जो किसी विशेष लक्ष्य से जुड़ी नहीं हैं, दूसरों के बीच में। आप उस राशि में से कुछ राशि अपने आपातकालीन कोष में आवंटित कर सकते हैं।

एक मासिक प्रतिबद्धता तैयार करें

आपकी कमी के आंकड़े के आधार पर, जो उस राशि को संदर्भित करता है जिसके द्वारा आपकी आवश्यकता आपके पास मौजूद धन से अधिक है, अपने फंड के प्रति मासिक प्रतिबद्धता बनाएं।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी कुल फंड आवश्यकता 3 लाख रुपये है और आपके पास मौजूदा 1 लाख रुपये की सावधि जमा है, तो आप अपनी मौजूदा बचत से 1 लाख रुपये निकाल सकते हैं और 2 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

आंकड़े को एक साथ लाने का एक आसान तरीका इसे मासिक प्रतिबद्धता में विभाजित करना है। अगर आपने खुद को 6 महीने का लक्ष्य दिया है, तो आपको हर महीने 33,000 रुपये अलग रखने होंगे। जब तक आप अपने लक्ष्य को पूरा नहीं कर लेते, तब तक आपको अतिरिक्त मितव्ययी होना पड़ सकता है, लेकिन लंबे समय में यह तनाव प्रयास के लायक होगा।

जमा करने के लिए अलग अकाउंट बनाएं

जब अतिरिक्त पैसा पड़ा रहता है तो हमेशा खर्च करने का प्रलोभन होता है

अपने बचत खाते में एन.डी. इसके बजाय आप अपने किसी भी लक्ष्य से असंबंधित इस अतिरिक्त धन को अपने आपातकालीन निधि के लिए पूंजी जमा करने के लिए बनाए गए एक अलग खाते में जमा कर सकते हैं। आप इसे आसानी से कर सकते हैं:

• अपने आप से वादा करें कि जब तक आप अपने लक्ष्य को पूरा नहीं कर लेते, तब तक इस फंड से कोई राशि नहीं निकालेंगे।
• जिस खाते में आप अपना वेतन प्राप्त करते हैं, उस पर एक ऑटो-डेबिट सुविधा की स्थापना यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपने आपातकालीन निधि के प्रति अपनी मासिक प्रतिबद्धता को पूरा किया है।
• इस हस्तांतरण की तारीख को अपनी आय क्रेडिट तिथि के जितना करीब हो सके निर्धारित करें ताकि आपको इस राशि को अन्य विवेकाधीन व्यय पर खर्च करने का अवसर न मिले।

अपने आपातकालीन निधि में किसी भी एकमुश्त प्रवाह को चैनलाइज़ करें

जल्द से जल्द एक आपातकालीन निधि बनाने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, बोनस, आयकर रिफंड, या क्रेडिट के रूप में उपहार जैसे किसी भी एकमुश्त प्रवाह को अलग रख दें।

अपने इमरजेंसी फंड को कैसे सुरक्षित करें?

आपने अपने आपातकालीन कोष के लिए आवश्यक राशि जमा कर ली है; अब आप क्या करते हैं? क्या 3% से 4% मासिक बचत रिटर्न के साथ अपने फंड को अपने बचत खाते में रहने देना आदर्श होगा और मुद्रास्फीति आपके पैसे के मूल्य को कम कर देगी? याद रखें, यह संभावना है कि आप कभी भी अपने आपातकालीन निधि का उपयोग नहीं कर सकते हैं।

यहां यह समझना महत्वपूर्ण है कि ये फंड आपकी मेहनत की कमाई का एक हिस्सा हैं और उन्हें रिटर्न अर्जित करना चाहिए, चाहे वे किसी भी उद्देश्य के लिए निर्धारित हों। जिस तरह आपात स्थिति के लिए पैसे बचाना ज़रूरी है, उसी तरह उन्हें ऐसे रास्ते में पार्क करना भी ज़रूरी है जिससे आपको ज़रूरत पड़ने पर इन फ़ंड तक पहुँच मिल सके।

कुछ चीजें हैं जो आपको अपने आपातकालीन धन को जमा करते समय हमेशा अपने दिमाग में रखनी चाहिए।

बचाव और सुरक्षा : आपके फंड की सुरक्षा अत्यंत महत्वपूर्ण है क्योंकि आपातकालीन फंड मुश्किल समय में आपकी मदद करने के लिए होते हैं। आप लापरवाह नहीं हो सकते हैं और उन्हें उच्च जोखिम वाले निवेश जैसे शेयर बाजार से जुड़े इक्विटी, वायदा और विकल्प निवेश, या चिट फंड जैसे असंगठित रास्ते में पार्क नहीं कर सकते हैं। हालांकि इन श्रेणियों में रिटर्न अधिक होने की उम्मीद है, लेकिन आपकी पूंजी खोने की संभावना भी उतनी ही अधिक है।

किसी भी समय धन का उपयोग करने की क्षमता: कई आपात स्थितियाँ आपको प्रतिक्रिया करने और नकदी की व्यवस्था करने के लिए पर्याप्त समय नहीं दे सकती हैं। इसलिए यह जरूरी है कि आप अपने फंड को ऐसे रास्ते में डालें जो जटिल निकासी प्रक्रियाओं की आवश्यकता के बिना सुलभ हों। उदाहरण के लिए, कई भारतीय सोने को सिक्कों या गहनों के रूप में रखते हैं ताकि आपात स्थिति में इसका उपयोग किया जा सके। लेकिन आपात स्थिति में अपना सोना बेचना या गिरवी रखना बोझिल हो सकता है।

वापस लेना आसान: कम जोखिम वाले सार्वजनिक भविष्य निधि, लंबी अवधि या कर-बचत सावधि जमा, राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र या आवर्ती जमा जैसे कई सुरक्षित निवेश रास्ते उपलब्ध हैं। लेकिन इस प्रकार के निवेश आपात स्थिति में समय से पहले निकासी के लिए एक निश्चित अवधि, दंड और अन्य संलग्न शर्तों के साथ आते हैं। इसलिए, इन तरीकों में अपने आपातकालीन धन का निवेश करना उद्देश्य की पूर्ति नहीं कर सकता है।

निवेश और आपातकालीन निधि को न मिलाएं: निवेश के लिए रखी गई निधि और आपातकालीन उपयोग के लिए निर्धारित निधियों के बीच स्पष्ट अंतर बनाए रखना आवश्यक है ताकि इन निधियों को कहां रखा जाए, इस पर निर्णय आसान हो जाए।

कराधान पर विचार करें: जब आप निवेश के विभिन्न तरीकों में निवेश करते हैं, तो आप पर होने वाले लाभ पर कर लग सकता है। इसलिए ऐसे रास्ते चुनें जहां आप कर के प्रभाव को संतुलित कर सकें।

अपने आपातकालीन निधि को कहाँ पार्क करें?

आपके लिए उपलब्ध विकल्पों में से कुछ हैं:

कैश: आपात स्थिति से निपटने के लिए लिक्विड कैश जैसा कुछ नहीं है। लेकिन सुरक्षा के मुद्दों के साथ-साथ उपलब्ध पूंजी की पर्याप्त मात्रा पर शून्य रिटर्न को देखते हुए यह आदर्श तरीका नहीं हो सकता है।

स्वीप-इन सुविधा के साथ बचत खाता: कई बचत खाते आपको स्वीप-इन सुविधा की अनुमति देते हैं जहां एक निर्धारित सीमा से अधिक राशि को सावधि जमा में डाला जाता है। लेकिन अगर आपको कभी भी नकदी की आवश्यकता होती है, तो आपको दंड के भुगतान के बाद, यदि कोई हो, किसी भी राशि को निकालने से कोई नहीं रोकता है। इस तरह, आपका फंड एक बचत खाते से कुछ अधिक कमाएगा।

अल्पकालिक सावधि जमा: यदि आप बचत खाते में सहेजे गए धन को खर्च करने से चिंतित हैं, तो आप अपने बैंक के साथ अल्पकालिक सावधि जमा खोल सकते हैं। इस विकल्प को चुनते समय, जमा खाता खोलने से पहले नियम और शर्तों को समझना उपयोगी होगा।

लिक्विड म्यूचुअल फंड: लिक्विड म्यूचुअल फंड डेट म्यूचुअल फंड की श्रेणी में आते हैं। ये फंड शॉर्ट-टर्म फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज जैसे डिपॉजिट सर्टिफिकेट, टर्म बिल आदि में निवेश करते हैं। लिक्विड फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं और अधिक लिक्विड होते हैं। कम न्यूनतम निवेश मानदंड एक और सकारात्मक कारक है।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि लिक्विड म्यूचुअल फंड सात दिनों से पहले रिडीम होने पर एक्जिट लोड लेते हैं और तीन साल से पहले रिडीम करने पर आपके इनकम टैक्स स्लैब में शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन के अधीन होते हैं। मोचन राशि आपके खाते में जमा होने में एक या दो दिन तक का समय लग सकता है।

इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि इनमें से प्रत्येक निवेश मार्ग अलग तरह से काम करता है, तो आपके आराम के स्तर के आधार पर अपने आपातकालीन निधियों को उनमें विभाजित करना अच्छा हो सकता है। आप अपने फंड को 20:20:60 या 20:30:50 के अनुपात में नकद, स्वीप-इन सुविधा के साथ बचत, और अल्पकालिक जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड के बीच विभाजित करने पर विचार कर सकते हैं ताकि आपका आपातकालीन फंड सुलभ रहे साथ ही रिटर्न भी कमाता है।