सेवानिवृत्ति योजनाएं विशेष रूप से डिजाइन की गई निवेश योजनाएं हैं जो आपको व्यवस्थित और अनुशासित तरीके से अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने देती हैं। आप समय-समय पर योजना में एक निश्चित राशि का योगदान करते हैं ताकि जब तक आप सेवानिवृत्ति तक पहुँचते हैं, तब तक योजना में काफी धनराशि जमा हो जाती है। अक्सर, सेवानिवृत्ति योजनाएं धन संचय और बीमा कवर का दोहरा लाभ प्रदान करती हैं।
जब आप अपनी कमाई की यात्रा शुरू करते हैं, तो आप अनिवार्य रूप से आशावाद से भरे होते हैं कि भविष्य आपके लिए क्या रखता है। इस समय, सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शायद आपके दिमाग से सबसे दूर है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं, आप एक ऐसे समय का सपना देखना शुरू करते हैं जब आप अपने जूते लटका सकते हैं, अलार्म घड़ी बंद कर सकते हैं, और आराम से जीवन का आनंद ले सकते हैं। यह तब है जब आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू कर सकते हैं। यह तब भी होता है जब आपको पता चलता है कि आप पहले ही सेवानिवृत्ति पार्टी में बहुत देर कर चुके हैं।
यहां आपको अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के बारे में पता होना चाहिए।
सेवानिवृत्ति योजना कैसे काम करती है
एक सेवानिवृत्ति योजना सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवन को सुरक्षित करेगी। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप वर्तमान में 32 वर्ष के हैं, 50,000 रुपये की मासिक आय अर्जित करते हैं, 60 वर्ष में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, और 80 वर्ष तक जीने की उम्मीद करते हैं। पहली चीज जो आपको करने की ज़रूरत है वह है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपको मासिक आधार पर कितनी राशि की आवश्यकता होगी। इसके लिए, आपको निम्न चरणों का निर्धारण करने में सहायता के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए:
- निवेश से आय सहित अपनी वर्तमान और अपेक्षित भविष्य की आय की गणना करें (I)
- अपने वर्तमान खर्चों की गणना करें और सेवानिवृत्ति के दौरान बहिर्वाह का अनुमान लगाएं (II)
- अपनी आवश्यकता की गणना करें – यह (I) और (II) के बीच का अंतर है और आपको यह बताएगा कि एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्त जीवन जीने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।
इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है। गणना के आधार पर जो समय के साथ वापसी की अपेक्षित दर और औसत मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हैं, आप सेवानिवृत्ति योजना में एक निश्चित राशि का योगदान शुरू कर सकते हैं। इस तरह यह काम करेगा।
संचय चरण: आप या तो एकमुश्त राशि का भुगतान करना चुन सकते हैं या समय-समय पर योगदान कर सकते हैं। किसी भी तरह से, योगदान किया गया धन एक बड़े कोष में जमा होने के लिए समय के साथ बढ़ेगा। यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का संचय चरण है। हमारे उदाहरण में, संचय अवधि 28 वर्ष होगी।
कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभ: आपके द्वारा योगदान किए गए धन को इष्टतम जोखिम-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करने के लिए आगे निवेश किया जाएगा। जितनी जल्दी हो सके एक सेवानिवृत्ति योजना खरीदने की सिफारिश की जाती है ताकि आप चक्रवृद्धि की शक्ति के माध्यम से अपनी योजना की वापसी क्षमता को बढ़ा सकें।
निहित आयु: यह वह उम्र है जब से आप अपनी पेंशन प्राप्त करना शुरू करेंगे, यानी 60 वर्ष।
भुगतान की अवधि: यह वह अवधि है जिसके लिए आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पेंशन भुगतान प्राप्त करेंगे। हमारे उदाहरण में आप 60 वर्ष से 80 वर्ष की आयु तक अपनी पेंशन प्राप्त करने की योजना बना रहे हैं, आपकी भुगतान अवधि 20 वर्ष होगी। इसे वार्षिकी चरण के रूप में भी जाना जाता है। हालाँकि, आपके द्वारा चुनी गई योजना के आधार पर, आपको संचय चरण में भी आंशिक या पूर्ण निकासी की अनुमति दी जा सकती है।
तीन मुख्य प्रकार की सेवानिवृत्ति योजनाएं
वार्षिकी योजनाएं
ये विशेष रूप से डिज़ाइन की गई योजनाएँ हैं जो आपको आपकी सेवानिवृत्ति अवधि के दौरान या तो जीवन के लिए या निर्धारित समय अवधि के लिए गारंटीकृत आय प्रदान कर सकती हैं। आप एक सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए एक वार्षिकी योजना का उपयोग कर सकते हैं जिससे एक निश्चित आयु तक पहुंचने के बाद एक नियमित आय, जिसे वार्षिकी या पेंशन कहा जाता है, अर्जित की जा सकती है।
एक वार्षिकी योजना आपकी बचत को समाप्त होने से बचा सकती है क्योंकि यह एक निश्चित आय की गारंटी देती है। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि चूंकि भुगतान जीवन भर के लिए निर्धारित है, इसलिए आपको पुन: निवेश के जोखिम से निपटने की आवश्यकता नहीं है। ये वेरिएंट उन लोगों के लिए आकर्षक हैं जो अपने निवेश को अपने जीवन से परे सुरक्षित करना चाहते हैं:
- पॉलिसी धारक की मृत्यु पर नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य की वापसी
- संयुक्त जीवन वार्षिकी: इस मामले में प्राथमिक पॉलिसी धारक की मृत्यु के बाद पति या पत्नी को पेंशन आय प्राप्त होती रहती है
वार्षिकी योजना के दो मुख्य प्रकार हैं:
तत्काल वार्षिकी: यदि आप तत्काल वार्षिकी का विकल्प चुनते हैं तो आप प्रीमियम राशि का भुगतान करने के एक वर्ष के भीतर पेंशन प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं। इसका मतलब है कि जैसे ही आप प्रारंभिक निवेश करते हैं, आप वार्षिकी भुगतान प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति के करीब हैं तो यह योजना सबसे उपयुक्त होगी।
आस्थगित वार्षिकी: यदि आप एक आस्थगित वार्षिकी का विकल्प चुनते हैं तो आपको वह समय सीमा या अवधि चुनने की स्वतंत्रता है जिस पर आप बीमा कंपनी से वार्षिकी प्राप्त करना चाहते हैं। इस प्रकार की योजना सबसे उपयुक्त होगी यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और सेवानिवृत्ति से कुछ साल पहले हैं।
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान
ये योजनाएँ आपको बीमा कवरेज के दोहरे लाभ के साथ-साथ निवेश रिटर्न उत्पन्न करने का अवसर प्रदान करती हैं।
- जब आप यूलिप का विकल्प चुनते हैं, तो बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए गए नकद या रिटर्न का मूल्य आपके निवेश पोर्टफोलियो के मूल्य से निर्धारित होता है।
- आपका प्रीमियम दो भागों में बांटा गया है एक जिसे सुरक्षा प्रदान करने के लिए अलग किया गया है और दूसरा जो बाजार से जुड़े परिसंपत्ति वर्ग में निवेश किया गया है जिसे आप चुनने के लिए स्वतंत्र हैं। इस तरह, डेट और इक्विटी निवेश के माध्यम से आप रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं और साथ ही निवेश कोष की रक्षा भी कर सकते हैं।
यूलिप का सबसे अच्छा हिस्सा यह है कि वे आपको अपने जोखिम प्रोफाइल और रिटर्न आवश्यकताओं के आधार पर निवेश का प्रकार चुनने की अनुमति देते हैं। बीमा सुरक्षा का लाभ उठाते हुए लंबी अवधि के रिटर्न उत्पन्न करने के लिए यह एक अच्छा वाहन साबित हो सकता है। यूलिप के प्रकार को आपकी व्यक्तिगत आवश्यकताओं के आधार पर चुना जा सकता है, अर्थात कवरेज की मात्रा और आवश्यक रिटर्न।
उपलब्ध विकल्पों में शामिल हैं:
निवेश के आधार पर
- आक्रामक यूलिप: : निवेश राशि का 80% -100% इक्विटी उपकरणों में निवेश किया जाता है
- बैलेंस्ड यूलिप: निवेश राशि का 40% -60% इक्विटी उपकरणों में निवेश किया जाता है जबकि शेष राशि को डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश किया जाता है
- कंजर्वेटिव यूलिप: निवेश राशि का 20% इक्विटी निवेश में निवेश किया जाता है, जबकि शेष, यानी 80%, ऋण साधनों में निवेश किया जाता है
मृत्यु लाभ के आधार पर
- Type I ULIP: लाभार्थी को सम एश्योर्ड या फंड वैल्यू, जो भी अधिक हो, मिलता है
- Type II ULIP: लाभार्थी को सुनिश्चित मूल्य और फंड मूल्य दोनों मिलते हैं
राष्ट्रीय पेंशन योजना
यह एक स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना है जो वांछित सेवानिवृत्ति कोष जमा करने में आपकी मदद करने में काफी प्रभावी हो सकती है। यह 18 से 65 वर्ष की आयु के बीच के सभी भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है। इसके अलावा, आप 60 साल की उम्र में भी एनपीएस शुरू कर सकते हैं और 70 साल की उम्र तक योगदान करना जारी रख सकते हैं। 60 साल की उम्र में, आप सेवानिवृत्ति खाते से या तो एक बार में या चरणबद्ध तरीके से 60% फंड निकाल सकते हैं। शेष राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है।
एनपीएस खाते मुख्य रूप से दो प्रकार के होते हैं।
- Tier-I- यह एक सेवानिवृत्ति खाता है और जब आप एनपीएस में निवेश करते हैं तो इसे अनिवार्य रूप से खोला जाता है। यह खाता आपके 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने के बाद ही निकासी की अनुमति देता है। हालांकि, ऐसी शर्तें हैं जिनके तहत आंशिक निकासी की अनुमति है।
- Tier-II – यह सेविंग अकाउंट की तरह काम करता है। यह निकासी पर कोई प्रतिबंध नहीं लगाता है।
First, let us understand how NPS categorises asset classes.
- Asset Class E – इक्विटी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स
- Asset Class C – सरकारी प्रतिभूतियों के अलावा अन्य निश्चित आय साधन
- Asset Class G – सरकारी प्रतिभूतियां
- Asset Class A – वैकल्पिक निवेश फंड (एआईएफ)
इसके बाद, आइए आपके निवेश दृष्टिकोण के आधार पर परिसंपत्ति वर्ग के विभाजन को समझते हैं।
सक्रिय: आप उपरोक्त चार परिसंपत्ति वर्गों के बीच आवंटित की जाने वाली राशि तय कर सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, एसेट क्लास ई में अधिकतम आवंटन कम होता जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी आयु 50 वर्ष है, तो आप अपने पोर्टफोलियो का केवल 75% इक्विटी में निवेश कर सकते हैं जो कि एसेट क्लास ई है। इसके अलावा, एसेट क्लास ए के लिए आपका आवंटन पोर्टफोलियो के 5% से अधिक नहीं हो सकता है।
Table 1: सक्रिय विकल्प के तहत इक्विटी आवंटन:
| Age in years | Maximum equity allocation |
| Upto 50 | 75% |
| 51 | 72.50% |
| 52 | 70% |
| 53 | 67.5% |
| 54 | 65% |
| 55 | 62.5% |
| 56 | 60% |
| 57 | 57.5% |
| 58 | 55% |
| 59 | 52.5% |
| 60 and above | 50% |
ऑटो: इस विकल्प में, संपत्ति आवंटन आपकी उम्र के आधार पर निर्धारित किया जाता है। इसमें तीन विकल्प उपलब्ध हैं: आक्रामक, मध्यम और रूढ़िवादी।
आपको रिटायरमेंट प्लान क्यों खरीदना चाहिए
सेवानिवृत्ति के चरण को अक्सर स्वर्णिम वर्ष के रूप में जाना जाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह वास्तव में वह सब है जिसकी आपने कल्पना की थी, आपको एक सेवानिवृत्ति योजना खरीदनी चाहिए। यहां कारणों की एक सूची दी गई है कि क्यों एक सेवानिवृत्ति योजना खरीदना आपके जीवन में सबसे बुद्धिमान निर्णयों में से एक होगा।
- उम्र सिर्फ एक संख्या है : संयुक्त राष्ट्र की एक रिपोर्ट के अनुसार, भारत में 60 वर्ष से अधिक आयु की जनसंख्या का हिस्सा 2050 में 8% से बढ़कर लगभग 20% हो जाने का अनुमान है। हालाँकि, आपको अपने सपनों को दफनाने की आवश्यकता नहीं है और एक बार जब आप सेवानिवृत्ति तक पहुंच जाते हैं तो आकांक्षाएं। इसके बजाय, आपको इसे एक नई यात्रा की शुरुआत के रूप में लेना चाहिए, भले ही इसके लिए अधिक वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो।
- मेडिकल महंगाई हो सकती है साइलेंट किलर : जैसे-जैसे आप बड़े होंगे, स्वास्थ्य रखरखाव पर आपके खर्च केवल बढ़ते जाएंगे। इसके अलावा, रखरखाव की लागत भी बढ़ रही है क्योंकि चिकित्सा मुद्रास्फीति चुपचाप आपके बिलों को बढ़ा देती है। पर्याप्त वित्तीय सहायता के बिना, यह आपके स्वास्थ्य और कल्याण पर दुर्बल प्रभाव डाल सकता है।
- निर्भरता कम करें: अतीत में, भारत में संयुक्त परिवार प्रणाली ने यह सुनिश्चित किया कि परिवार के वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल परिवार के छोटे सदस्यों द्वारा की जाए। हालांकि, अब समय बदल रहा है। न केवल संयुक्त परिवार प्रणाली समाप्त हो रही है, बल्कि लोग अपने बुढ़ापे में स्वतंत्र होने की इच्छा भी बढ़ा रहे हैं। अगर आप उन लोगों में से हैं जो 50 साल की उम्र के बाद भी स्वतंत्र होना चाहते हैं तो बेहतर होगा कि आप जल्द से जल्द इसकी योजना बनाना शुरू कर दें।
- पर्याप्त सामाजिक सुरक्षा का अभाव: स्वीडन जैसे देशों के विपरीत जो अपनी दूरदर्शी और परिष्कृत सामाजिक सुरक्षा प्रणालियों के लिए जाने जाते हैं, भारत अपेक्षाकृत कमजोर और अपर्याप्त है। यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद पैसे से बाहर निकलते हैं, तो वास्तव में संघीय सरकार द्वारा समर्थित कोई फ़ॉल-बैक योजना नहीं है। एक उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में एक अच्छा समर्थन हो सकती है।
